Als SaZ sollte ich eine Anwartschaft wählen, die mir den späteren Einstieg in die private Krankenversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung sichert. Praktisch ist meist die kleine Anwartschaft, weil sie den Gesundheitszustand „einfriert“ und mir später ermöglicht, eine private Krankenversicherung zu aktivieren, ohne dass erneute Untersuchungen oder Risikozuschläge anfallen. Die kleine Anwartschaft ist kostengünstiger als eine große Anwartschaft da hier noch keine Alterungsrückstellungen gebildet werden. Ob für meine persönliche Situation eine große Anwartschaft sinnvoll ist, kläre ich am besten gemeinsam mit meiner Agentur, denn Faktoren wie ein geplanter Wechsel in eine Beamtenlaufbahn oder Vorerkrankungen beeinflussen die Entscheidung.

Während meiner aktiven Dienstzeit bin ich nicht gesetzlich oder privat krankenversichert, sondern über die unentgeltliche truppenärztliche Versorgung (UTV) abgesichert. Das bedeutet: Der Bund übernimmt die Kosten für meine medizinische Versorgung, solange ich im aktiven Dienst stehe. Ich kann also zum Truppenarzt gehen und erhalte dort alle notwendigen Behandlungen, Medikamente und Überweisungen ohne eigene Kostenbeteiligung. Allerdings gilt die UTV ausschließlich für die Dauer meiner Dienstzeit und auch nur für mich persönlich, nicht für meine Familie oder Angehörigen. Nach meinem Dienstzeitende endet die UTV automatisch. Ab diesem Zeitpunkt muss ich mich selbst krankenversichern. Damit diese Umstellung reibungslos funktioniert, ist es wichtig, rechtzeitig eine Anwartschaft bei einer privaten Krankenversicherung abzuschließen.

Eine große Anwartschaft kann vorteilhaft sein, weil sie Altersrückstellungen und bestimmte Wartezeiten wie bei einem laufenden PKV-Vertrag berücksichtigt. Für mich als SaZ ist sie jedoch häufig nicht die erste Wahl, weil sie deutlich teurer ist und sich die Kosten nur über viele Jahre lohnen. Wenn ich absehen kann, dass ich in Zukunft (z. B. bei Übernahme als Berufssoldat) dauerhaft beihilfeberechtigt werde, wird die große Anwartschaft sinnvoll. In vielen Fällen ist es jedoch pragmatischer, zunächst die kleine Anwartschaft zu wählen und später, bei Bedarf, eine Tarifumstellung zu prüfen.

Als SaZ bin ich über die unentgeltliche truppenärztliche Versorgung (UTV) krankenversichert, jedoch nicht automatisch pflegeversichert. Um der gesetzlichen Versicherungspflicht nachzukommen, muss ich innerhalb des ersten Dienstmonats eine Pflegepflichtversicherung abschließen. Ich habe die Wahl zwischen der sozialen (gesetzlichen) Pflegepflichtversicherung und der privaten Pflegepflichtversicherung; die Leistungen im Pflichtbereich sind dabei identisch. Für Soldaten ist die private Pflegepflichtversicherung in der Regel preiswerter. Wenn ich dieser Pflicht nicht nachkomme, droht nicht nur das Risiko fehlender Leistungen im Schadensfall, sondern auch ein Bußgeld von bis zu 2.500 €. Deshalb sorge ich rechtzeitig für den Abschluss und bewahre den Nachweis über den Versicherungsschutz auf.

Als Soldat auf Zeit trage ich Verantwortung – auch für meine finanzielle Zukunft. Wenn ich aufgrund einer körperlichen oder psychischen Erkrankung oder eines Unfalls meinen Dienst nicht mehr ausüben kann, werde ich dienstunfähig. In diesem Fall endet mein Dienstverhältnis meist sofort, und ich erhalte keine dauerhafte Versorgung durch den Bund. Ich falle also in ein finanzielles Risiko, weil mir ab diesem Zeitpunkt kein regelmäßiges Einkommen mehr zusteht. Die Continentale PremiumBU mit Dienstunfähigkeits-Paket bietet hier einen umfassenden Schutz. Sie sichert mich nicht nur bei einer klassischen Berufsunfähigkeit, sondern ausdrücklich auch bei einer Dienstunfähigkeit ab – also genau in dem Fall, wenn der Truppenarzt oder ein Gutachter feststellt, dass ich dauerhaft nicht mehr verwendungsfähig bin.

Ein weiterer Vorteil: Der Versicherungsschutz bleibt auch nach meiner Dienstzeit bestehen. Ich kann die Police mit vereinfachten Gesundheitsfragen an meinen zukünftigen zivilen Beruf anpassen – in Laufzeit, Rentenhöhe und Leistungsausgestaltung. So bleibe ich langfristig gegen Einkommenseinbußen durch Krankheit oder Unfall abgesichert, egal, welchen beruflichen Weg ich nach meiner Zeit bei der Bundeswehr einschlage.

Mit dem letzten Tag meiner Dienstzeit endet auch die Krankenversicherung über den Bund, also meine freie Heilfürsorge. Danach bin ich nicht mehr automatisch versichert; es besteht also in jedem Fall Handlungsbedarf. Ich muss mich entscheiden, ob ich mich gesetzlich oder privat weiterversichern möchte. Diese Entscheidung ist sehr wichtig und sollte gut überlegt sein, denn sie beeinflusst meine Beiträge und Leistungen langfristig. Gerade in dieser besonderen Situation, dem Wechsel von der Heilfürsorge in das reguläre Versicherungssystem, sind fundierte Kenntnisse erforderlich, um die optimale individuelle Lösung zu finden. Erfahrungsgemäß können die Hotlines der Krankenkassen hier selten eine vollständige oder auf Soldaten zugeschnittene Beratung bieten. Darum ist es sinnvoll, mich an einen dafür speziell ausgebildeten Berater zu wenden, der sich mit der Situation von Zeitsoldaten bestens auskennt. Gemeinsam kann so ermittelt werden, ob für mich eine gesetzliche oder eine private Krankenversicherung die bessere Wahl ist – auch im Hinblick auf meine zukünftige berufliche Planung.

Die Continentale bietet mir dabei beide Optionen: Mit der Continentale Krankenversicherung im Bereich der privaten Absicherung, sowie mit der Continentale BKK als kompetente Partnerin im Bereich der gesetzlichen Krankenversicherung.

Ich erhalte eine transparente und verständliche Gegenüberstellung beider Systeme und kann mich anschließend fachkundig beraten lassen – für eine Entscheidung, die wirklich zu meinem weiteren Lebensweg passt.